購屋壓力測試

Line群裡朋友問到他的親人一對30歲左右小夫妻在沒什麼自備款的情況下想買約七百萬的新房搬出去住,很明顯無力買新房子卻又無法阻擋小夫妻想買房的熱情,該怎麼辦呢?

尼莫建議朋友先讓親人做"購屋壓力測試",就是請對方先假設已經買房了,那每月收支就先把房貸和增額開銷扣掉,用這種方式先生活半年看看日子過得如何,也趁這半年慢慢看慢慢挑適合自己的房子

比方若想買700萬房子,貸款8成560萬,30年房貸,前兩年只還息不還本,第三年開始之後要還本,利率前兩年用1.45%算之後用1.7%算(目前青年首購差不多就是這個利率),這樣算出來前兩年每月房貸利息6767元,第三年之後20959元

但住外面不是只有房貸,還有管理費和自己要負擔的水電瓦斯網路網路費等公共事業電費,房子還有每年的房屋稅和地價稅要交,這幾樣算起來每月可能要5000元,這樣算起來連同房貸每月要支出大概26000元,這還是比較寬鬆的算法,房子時常會修或是要增添東西,住外面還有其他一些隱形成本,全部都算進來一個月30000差不多

所以這對小夫妻如果要買新房的話首先就是每個月要比現在多存三萬,而且這還沒算入20%自備款140萬,如果長輩完全不奧援這部分也要靠自己的話(比方借信貸支應或是跟親友借貸支應)壓力會大更多

當然,不跟長輩住可以少負擔一些目前家中費用,或是孝親費可以減少一些,這個未來可以省下來的部分可以從預計要存款的數字扣掉

一般在規劃家庭房貸時都建議房貸不要超過所得3成才不會讓生活壓力太大,現實狀況是如果小夫妻月薪合計有7萬(能夠負擔560萬房貸還款)且之前有良好儲蓄習慣,應該不會有沒自備款的情況發生,但連自備款都沒有的話就是三種情況,所得不夠高/太會花/原生家庭負擔重,真的想買新房子就要從這三個地方對症下藥了,降低規格從單價低的舊房子下手也是一個選項,但據聞這對小夫妻不想住別人住過的房子一心一意要看新房子,呵呵