書摘 不要把錢留到死

 

作者開宗明義就說明為什麼不要把錢留到死。作者想法是人生其實是所有體驗的總和，而不是遺留了多少錢。在這種情況下，他的觀點是每個人在人生每個階段都要刻意讓自己去體驗一些事情，比如到國外遠旅幾個月，或者去做一些你想做的瘋狂事情。

 

但現實來說，體驗需要花錢，也需要時間，更重要的是還要有健康的身體才能去做，所以人生中每個不同階段，就在在金錢、時間和健康三者之間達成平衡，書中有很多內容都在描述這些方式和思考邏輯。

 

書中有個觀點很有趣：不僅金錢有複利價值，伴隨體驗而來的記憶，在人生中也會帶來非常長遠的複利價值。比如一次用心安排的家族旅行，會在每個家族成員心中留下很深的印記。多年以後，家族成員一起回憶起來都是開心的事情，這就是體驗帶來的複利價值。

 

另外，作者也提到，很多體驗在某個年紀做才會特別有價值，錯過了那個時間點，之後去做就會覺得少了點味道。

 

回到書中的主軸。作者在闡述了他的基本邏輯之後，在財務方面的核心觀點主要有幾個：

 

第一，關於工作與薪資。作者指出，個人的薪資水準長期會增長，消費觀不要被剛工作時的低薪制約。他以自己為例，剛工作時薪水很低因此不太敢花錢，他的主管建議他，應該以從事這份工作5年、10年後的年薪水準，來衡量自己當前的消費能力，這樣才能過上真正想要的生活（反正當下也存不了多少錢）。因此，他建議人們花錢時要看得長遠一些，不要僅僅盯著當前的收入而變得不敢消費。

 

第二，關於對老年生活的財務擔憂。很多人不敢花錢的心態，是源於害怕老了沒錢花。但作者引用統計資料指出，人生支出水準是有峰值的。從年輕到中年（大約50歲上下），支出會長期持續攀升，因為會經歷個人消費、買房、結婚、生子以及子女教育等階段。然而，到了某個時間點，比如孩子長大離家、房貸還得差不多了，進入中老年後物質欲望降低，此時的支出水準便會大幅下降。因此作者認為，人在老年時未必需要那麼多錢，他建議在中年甚至年輕時，適度的消費累積體驗是更好的選擇，不要等到老了想花錢時，卻已經沒有動力、健康條件也不允許了。

 

第三，關於美國家庭整體財富水準的狀況。資料顯示，家庭的財富水準是長期穩定向上的。很多人到老年時，其財富水準也不太會下降。即便他們是在“吃老本”花錢，但由於老年階段的支出需求本身降低，原本攢下的積蓄以及房產等資產的增值，便足以覆蓋他們的開銷。因此，財富依然可以穩定地維持在一定水準。

 

綜合以上幾點：1. 薪資逐漸上漲。2. 支出水準存在峰值（中年後開始下降）。3. 家庭財富長期來看是逐漸累積上升的。4. 多數人的健康狀態在中年之後逐年下滑，許多耗費體能的體驗機會（例如爬大山等）將慢慢消失。因此作者建議：個人應該在薪資與財富累積逐步達到高峰時（他認為通常在四十幾歲），開始考慮停止一味地累積財富，轉而開始花錢增加體驗。這裡的“停止累積財富”並非指辭職不工作，而是建議可以適當減少工作量、少加點班，即使這可能導致薪資水準略有降低，但能換來更多時間陪伴家人、見證孩子成長，這些都是人生體驗中極為重要的部分。

 

作者也在書中探討了如何避免“人還沒死，錢卻花完了”的情況。他的建議是，年輕的時候可以考慮買一些年金保險，這樣老了每年可以固定領到一些錢，從而避免“人還在，錢花完了”的情況發生。

 

書中也提到如何把財富傳承給孩子。作者認為，把錢留到自己去世後作為遺產給孩子，效用不大。因為如果足夠長壽，活到八九十歲，子女拿到財富時可能也已經五六十歲，通常已經過了他們人生中對金錢需求的高峰期。

 

因此，作者建議，如果要傳承財富給子女，應該在他們最能發揮財富效用的時候進行。一般來說，在人生過程中，最需要錢的階段通常是二十幾歲到三十幾歲。這段時間，簡單講就是完成學業進入社會，開始工作。薪資比較低又想趕快成家立業，這時候若有父母協助支付購房頭期款、資助創業，贊助孫輩教育基金等，這些都是子女財富壓力最大、最需要錢的時候。作者認為，在這個時候將財富傳承給子女，才能產生最好的效果。

 

以上是簡短書摘，這本書認真讀約莫4-6小時就可以看完，文字淺顯觀念易懂，有興趣閱讀建議從圖書館借來翻翻即可。